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普惠动态
锦州银行着力支持“三小”企业发展
锦州银行创建伊始就致力于为小企业提供专业化金融服务,探索了一套行之有效的金融服务方式,取得了良好的经济和社会效益。截至2011年3月末,我们为小企业发放贷款208亿元,比上年同期增长48%,占全部贷款的49.5%,2000多户“三小”企业从中受益。锦州银行连续3年被评为“全国支持中小企业发展十佳商业银行”。
一、小企业融资难在哪里
“三小”企业,通常是指注册资金在200万元以下的小企业、小门市、小摊床。据统计,锦州地区的“三小”企业大约有13.23万户,融资需求约270亿元,而实际贷款满足度只有15%。我们在金融服务实践中认识到,要想全面提升“三小”企业金融服务水平,摸清小企业融资难问题是基础性工作。为此,我们一边向市经委、税务局、工商局等相关部门咨询求证,一边深入企业和社区实地考察走访,了解到小企业融资难的四个主要原因。
一是财务信息不完整。“三小”企业客户财务制度不健全具有共性。在我们走访的671户“三小”企业中,95%以上的小企业财务信息不完整,通常只有财务报表,银行若仅依据这些材料,显然很难判断小企业的经营水平、风险状况、还贷能力。
二是可供抵押资产少。大多数商户以房屋租赁经营为主,自身无法提供符合要求的高质量资产抵押,一旦经营出现问题,风险系数将加大。我们在英特购物中心、辽西小商品批发市场的走访中发现,有40户从业者曾向银行提出过贷款申请,但均因抵押物不符合条件而被拒之门外。
三是审批流程繁琐冗长。就贷款程序而言,抵押登记通常需要一周时间才能受理完毕,进行公证需要所有产权人和共有人全部到场签字,如以多人房产抵押的,往往需要全家老少全部到场。因此,许多人宁愿选择在民间高息借款,也不向银行申请贷款。
四是融资成本高。申请一笔抵押贷款,需交纳的附加费用较多,包括评估费(评估价额的3‰)、登记费(每平方米0.1元)、公证费(贷款额的3‰)等。算起来,附加费一般要达到贷款额度的2%,这使一些小企业很难承担。
二、我们是怎样支持小企业的
为解决这一问题,我们本着贴近小企业、了解小企业、发展小企业的原则,由行领导牵头组成了“三小”服务领导小组,把“三小”信贷服务作为长期和重点任务来抓,总行和分行成立了“三小”信贷部,各支行建立了“三小”信贷服务岗,专门设立了小企业信贷服务中心,建立与完善了服务、效率和产品三个体系。
一是服务体系。针对“三小”企业点多、线长、分布广的特点,我们建立了“三小”企业信贷服务网络图,对全市8000多户小企业、48个市场、12172个小摊位、222条街道和14158个小门店实行区域负责制,按各支行所在地域划分,全面覆盖,专人管理,做到户户有档案;设置了“三小”企业24小时信贷服务专线,规定客户经理从接受咨询到上门调查,时间不得超过6小时;开通了网络咨询、网络申请、网络答复,方便“三小”企业随时查询信贷合同文本和金融服务产品;购置“三小”信贷服务直通车5部,随叫随到,现场受理。在扶助“三小”企业活动中,我们为重点客户制作了重点支持单位的牌匾,由专人送去挂在店内,一个牌子就是一个承诺、一份真诚、一项合作。此外,我们还为商户开通货币兑换业务,安装POS机1009台、ATM和CDM自助设备115台,积极为“三小”企业提供财务咨询、税务顾问、法律援助等方面服务,帮助企业及时化解各种矛盾和问题。
二是效率体系。首先,在有效控制风险的前提下,大力简化了审批流程,下放了贷款审批权限,支行审批权限提高到30万元,小企业信贷服务中心审批权限50万元,“三小”信贷部审批权限100万元,这就极大地缩短了审批时间,有效地满足了“三小”企业资金需求短、频、急的要求。其次,针对“三小”企业抵押资产普遍不足的情况,我们按照从实际出发、区别对待的原则,依据还款现金流的情况,实行灵活的担保方式,可采用存单质押、商用房抵押,甚至应收款抵押、商户联保等多种方式。第三,简化审贷表单,制定了格式化的贷款材料清单、风险评估表单、授信合同等,减少了贷款申请资料,贷款合同也由原来的12页简化为2页。第四,缩短审批时间,要求针对“三小”企业的贷款调查、审查、审批在3个工作日内完成,既有利于提高业务效率,又方便了客户。
三是产品体系。我们先后推出了三套金融服务计划。一是“优质生活计划”,为消费者提供个人住房、商用房、装修、旅游、婚庆、大额耐用消费品等消费信贷产品。二是“创业计划”,提供大学生创业贷款、青年创业贷款、妇女创业贷款等系列信贷产品。三是“腾飞计划”,办理各类流动资金贷款、固定资产贷款、票据业务、担保业务、承兑业务等。同时,我们还推出了35种特色产品,包括小客户流动资金贷款、小客户项目贷款、非标准仓单质押贷款、小客户银行承兑汇票业务等,这些产品针对性强、实用方便、可以满足不同层次的小企业和个人融资需求。
三、为小企业服务我们收获了什么
在长期的金融实践中,我们深刻地认识到:对于一家地方性银行来说,中小企业是我们的衣食父母,只有为“三小”企业提供有效的金融服务,才能提升银行自身的综合金融服务能力,开辟出广阔的业务发展空间。为此,我们不断创新金融产品,挖掘出了“三小”企业在金融方面的多样化需求。除了努力满足企业差异化的服务需求,我们还利用资源丰富、信息发达的优势,帮助他们搭建信息平台和销售网络。近年来,随着“三小”企业快速成长,锦州银行信贷结构得到了优化,贷款集中度逐步降低,单一客户贷款集中度占比由原来的80%以上降到现在的6%,单一最大客户贷款占比由原来的7%降到现在的1%,有效地分散了信贷风险。截至2011年3月,我行“三小”企业贷款占比48%,获得的贷款利息收入占到全部贷款的52%,贡献了全行近一半的公司业务利润。
在为小企业提供融资服务实践中,全行上下形成了一个共识,即支持“三小”企业发展是实现自身价值和回报社会的重要体现。我们不断创新支持平台,先后推出了“百千万工程”、“双百活动”、银企对接会、小企业信贷产品推介会等。“百千万工程”,旨在支持百家小企业、扶持千家小门店、帮助万名退休下岗职工再就业,从2005年推进至今,已累计发展客户41991户,发放贷款135.29亿元。2009年,为帮助小企业抵御国际金融危机、防范和化解信贷风险,我们又适时启动了百名信贷员包百家企业的“双百活动”,走访企业近千家,为120多家企业提供了信息和资金帮助,化解信贷风险1800多万元,收获了良好的经济效益与社会效益。到2011年3月末,我们提供金融服务的“三小”企业平均增加收益28%,大部分成为所在社区经济发展的亮点,锦州银行也被当地百姓称为“家乡的银行”。
(转自:求是杂志2011年第09期,作者:张伟)